Een beroep doen op je arbeidsongeschiktheidsverzekering: zo werkt het

Er doen heel wat verhalen de ronde over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Een van de bekendste is wel dat de verzekering net die ene keer dat jíj er een beroep op doet niet uitkeert. Dit kun je natuurlijk afdoen als borrelpraat. Maar het is altijd slimmer om je af te vragen waar zulke verhalen vandaan komen. Zo krijg je zicht op misverstanden rond de AOV. Om dit soort misverstanden te voorkomen, leggen we je in dit artikel graag uit wat er gebeurt als je een beroep moet doen op je AOV.

Bij Aegon onderzoeken we regelmatig hoe tevreden arbeidsongeschikte klanten zijn over hun AOV. Hierdoor weten we dat tevredenheid sterk afhangt van de verwachtingen die zelfstandigen hebben van hun AOV. En dat die verwachtingen op hun beurt weer sterk afhangen van inzicht. Kort samengevat: je bent een stuk tevredener als  je beter weet wat je hebt gekocht. Een belangrijk onderdeel hiervan is weten hoe het werkt als je ooit een beroep moet doen op je AOV.

Jij bepaalt zelf de dekking die bij jou past

Stel, je meldt morgen dat je door gezondheidsproblemen niet kunt werken. Trekt je verzekeraar dan alles uit de kast om je claim te betwisten? Nee, zeker niet. En dit zeggen we niet zomaar: het blijkt ook uit onderzoek. Wel checkt je verzekeraar vanzelfsprekend of jouw gezondheidsproblemen onder je verzekering vallen. Dit hangt af van de keuzes die je hebt gemaakt toen je je AOV afsloot. Je kunt je verzekeren voor allerlei oorzaken van arbeidsongeschiktheid. Wil je alleen een uitkering als je arbeidsongeschikt raakt door een ongeval? Of kies je ook voor andere aandoeningen, zoals hart- en vaatziekten of psychische aandoeningen. .

• Tip: naarmate je minder aandoeningen verzekert, betaal je minder premie. Maar er is uiteraard ook meer kans dat je bij gezondheidsklachten geen beroep kunt doen op je verzekering. Iets om goed over na te denken dus!

Je mogelijkheden om te werken staan centraal

Welke keuzes je ook hebt gemaakt over mogelijke aandoeningen, bij een AOV ben je altijd alleen arbeidsongeschikt als je gezondheidssituatie je beperkt in je mogelijkheden om te werken. Daarom laat je verzekeraar nagaan of er sprake is van beperkingen door een medisch aantoonbare afwijking. Dat betekent dat een gespecialiseerd arts een meetbare lichamelijke of psychische afwijking kan aantonen. Bij Aegon doet een onafhankelijke medisch adviseur onderzoek naar jouw situatie. Afhankelijk van de situatie kan hij ook externe medisch deskundigen inschakelen of medische informatie opvragen bij je behandelaar(s). Vervolgens wordt bepaald in hoeverre deze beperkingen invloed hebben op jouw werkzaamheden. Echt maatwerk dus.  

De beperkingen in je eigen werk zijn bepalend

De meeste AOV’s gaan er vanuit dat je arbeidsongeschikt bent als je je eigen werk niet (volledig) kunt doen. Dit heet beroepsarbeidsongeschiktheid. Ook de Aegon AOV gaat uit van beroepsarbeidsongeschiktheid. In onze ervaring sluit dit het beste aan bij de situatie waarin zelfstandigen verkeren. Zij zijn vaak gespecialiseerd (geraakt) in een bepaald soort werk.

Je beperkingen worden uitgedrukt in een urenverlies

Wat altijd een rol speelt, is de vraag in welke mate je arbeidsongeschiktheid je beperkt. De meeste AOV’s hanteren een ondergrens. Je krijgt dan een uitkering zodra je beperkingen die ondergrens overstijgen. Bij de Aegon AOV drukken we de omvang van de beperkingen uit in een urenverlies. Vastgesteld wordt hoeveel uren je door je gezondheidsklachten minder kunt werken dan normaal. Hoe groter het urenverlies, hoe hoger je uitkering. De ondergrens die wij standaard hanteren ligt bij 25% urenverlies. Maar je kunt als zelfstandige ook kiezen voor een ondergrens van 50% of 80%.

• Tip: kies je voor een hoge ondergrens, dan krijg je alleen een uitkering bij een hogere mate van arbeidsongeschiktheid. Bij 80% komt het erop neer dat je je werk bijna helemaal niet meer kunt doen. Kies hier alleen voor als dit past bij je financiële situatie en/of je buffer groot genoeg is.

Niet alleen een uitkering, maar ook ondersteuning bij re-integratie

Staat je arbeidsongeschiktheid vast? Dan ontvang je een uitkering na de eigenrisicoperiode die je hebt afgesproken. En misschien nog wel belangrijker: we ondersteunen je als verzekeraar bij je re-integratie. Want als ondernemer wil je natuurlijk zo snel mogelijk weer gezond aan de slag!

Bij bezwaar volgt onafhankelijk nieuw onderzoek

Ben je het niet eens met het ons besluit? Bespreek dit dan eerst met je casemanager bij Aegon. Die kan je uitleg geven en samen met jou naar een passende oplossing zoeken. Kom je er samen niet uit? Dan kun je een herbeoordeling aanvragen. Je wijst dan samen met Aegon een nieuwe onafhankelijke deskundige aan die het onderzoek naar de arbeidsongeschiktheid toetst.

Check geregeld of je keuzes nog bij je passen

We begonnen dit artikel met de stelling dat tevredenheid sterk afhangt van verwachtingen en inzicht. Het mag inmiddels duidelijk zijn dat aan een AOV allerlei keuzes zijn verbonden. En ook dat die keuzes grote invloed hebben op je recht op een uitkering en de hoogte ervan wanneer je arbeidsongeschikt wordt. Daarom is het verstandig om je goed te laten adviseren.

• Tip: win niet alleen advies in als je de verzekering afsluit, maar ook daarna. Want als je onderneemt, blijft je situatie vrijwel nooit hetzelfde. Het is belangrijk om regelmatig na te gaan of je AOV nog goed bij je past.

Interesse?

Het is verstandig om je goed te laten adviseren over alle keuzes rond een AOV.

• Bij ons kies je zelf of je advies krijgt van een onafhankelijke adviseur bij jou in de buurt of van een Aegon adviseur.
• In beide gevallen brengt de adviseur je situatie in kaart en bepaal je samen wat voor jou de beste oplossing is. Zo weet je zeker dat je niet te veel betaalt én dat je geen onverantwoorde risico’s neemt.
• Ons praktische 5-stappenplan biedt overzicht gedurende het proces.

Voor de inhoud van dit blogartikel gaan wij uit van onze standaard richtlijnen en polisvoorwaarden. In de praktijk handelen wij vanuit de specifieke voorwaarden en dekkingskenmerken van je polis en leveren we waar wenselijk en mogelijk maatwerk. Dit betekent dat aan de inhoud van dit artikel geen rechten kunnen worden ontleend.