5 alternatieven voor een AOV
Als zelfstandig ondernemer sta je zelf aan het roer. Geen werkgever die voor jou beslist waar en wanneer je moet werken. Maar óók geen werkgever die je doorbetaalt als je arbeidsongeschikt bent. Of jou helpt om op een verantwoorde manier weer aan de slag te gaan. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is dan een oplossing. Maar veel zelfstandig ondernemers vinden een AOV te duur. En sommige mensen kunnen om medische redenen geen AOV afsluiten. Zijn er dan geen alternatieven? Jazeker, die zijn er. Wij zetten de 5 belangrijkste voor je op een rij.
Welke alternatieven voor een AOV zijn er?
Een van de alternatieven voor een AOV is een broodfonds. Dat is een groep van 20 tot 50 ondernemers. Samen spreken zij af dat ze elkaar helpen bij arbeidsongeschiktheid. Alle deelnemers sparen elke maand een bedrag op hun broodfondsrekening. Wordt een van de deelnemers ziek? Dan ontvangt hij of zij schenkingen van de rest. Met deze schenkingen kan de zieke deelnemer maximaal 2 jaar lang rondkomen. Een mooi en solidair idee, maar er kleven wel wat nadelen aan.
Meer weten? Lees alles over het broodfonds.
Stel, je werkt in loondienst en je wordt ziek. Dan val je de eerste twee jaar onder de ziektewet. En daarna krijg je mogelijk een WIA-uitkering.
Als zelfstandig ondernemer heb je deze zekerheid niet. Behalve als je er zélf voor kiest om deze verzekeringen te verlengen. Wees er wel op tijd bij. Je moet de verlenging aanvragen binnen 13 weken nadat je stopt bij je werkgever. Of binnen 13 weken nadat je uitkering afloopt. Daarna kun je je niet meer aanmelden.
Helemaal hetzelfde als een AOV zijn deze verzekeringen niet. Het voordeel is dat er geen medische keuring nodig is. Je wordt dus altijd geaccepteerd, ook als je gezondheidsproblemen hebt. Nadeel is dat je niet zomaar een uitkering krijgt. Het UWV zal namelijk bekijken of je ander werk kunt doen. Is dat het geval? Dan ben je volgens het UWV niet arbeidsongeschikt en krijg je geen uitkering.
Meer weten? Lees hoe jij je vrijwillig verzekert bij het UWV.
Stel, je hebt als startende ondernemer nog geen AOV. Je dient bij een verzekeraar een aanvraag in. Maar je wordt om medische redenen afgewezen. Je hoeft dan niet helemaal onverzekerd door het leven te gaan. Want je krijgt in dat geval een aanbod voor een vangnetverzekering. Meestal van de verzekeraar die je het eerste heeft afgewezen.
Een vangnetverzekering is eigenlijk een uitgeklede AOV. Het verzekerde bedrag is maximaal 70 procent van het minimumloon. Daarnaast is er een wachttijd van een jaar. Dat betekent dat je in het eerste jaar van je arbeidsongeschiktheid nog geen uitkering krijgt.
De vangnetverzekering is bedoeld voor startende ondernemers. Zorg er daarom voor dat je op tijd een AOV aanvraagt. Doe dit in elk geval binnen 15 maanden nadat je je hebt ingeschreven bij de Kamer van Koophandel. Word je afgewezen voor de AOV? Dan kom je in aanmerking voor een vangnetverzekering.
Loopt je inkomen terug? En kun je niet meer rondkomen? Dan heb je mogelijk recht op steun vanuit het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz). Er zijn verschillende vormen van steun. Bijvoorbeeld een tijdelijke uitkering. Of een bedrijfskapitaal. Vaak is dit een lening. Meer weten? Kijk op de website van de overheid of de Kamer van Koophandel. Je vraagt de bijstand voor zelfstandigen aan in de gemeente waar je woont.
Check hoe groot je financiële vangnet moet zijn
Er zijn ook zelfstandigen die sparen voor arbeidsongeschiktheid. Maar als je langere tijd arbeidsongeschikt bent, heb je een flinke spaarrekening nodig om rond te komen. Hoeveel je moet sparen voor arbeidsongeschiktheid? In onze rekentool vind je bij ‘Welk bruto jaarbedrag wil je verzekeren?’ een link naar de Nibud uitgavencheck. Kies daar voor ‘Ik kies zelf een bedrag bedrag’. Met deze rekenhulp zie je hoe hoog je maandelijkse uitgaven zijn. Op basis van een paar korte vragen over je persoonlijke situatie komt daar een bedrag uit. Als je dát bedrag spaart, kun je een jaar lang je dagelijkse uitgaven betalen: boodschappen, huur of hypotheek, enzovoort. Maak direct een berekening.
Een AOV hoeft niet duur te zijn
Voor een korte periode van arbeidsongeschiktheid is zelf sparen misschien een oplossing. Maar als je meerdere maanden of zelfs jaren niet kunt werken? Dan heb je wel érg veel spaargeld nodig. Je kunt het bedrag dat je jaarlijks nodig hebt om rond te komen ook verzekeren. Dat doe je met een AOV. Hoeveel dat kost? Dat berekent je eenvoudig met onze premietool. Je ziet meteen je geschatte maandpremie. En wat heel mooi is: je kunt je premie zelf beïnvloeden. Je bepaalt namelijk zelf wat je verzekert.
Meer weten? Lees alles over de kosten van onze AOV.
Meer weten over onze AOV?
Je weet nu welke alternatieven er zijn voor een AOV. Maar hoe werkt een AOV eigenlijk? Wat dekt de verzekering? En hoe zorg je zelf voor een betaalbare premie? We vertellen je er graag meer over. Lees hier alles over onze AOV of vraag advies aan bij een adviseur.