Als zelfstandige staat u zelf aan het roer. Geen werkgever die voor u beslist waar en wanneer u moet werken. Maar óók geen werkgever die u doorbetaalt als u arbeidsongeschikt bent. Hier zult u zelf iets voor moeten regelen. Want u moet toch uw boodschappen, huis en vervoer kunnen betalen, als u (tijdelijk) niet kunt werken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is dan een oplossing. Maar veel mensen vinden een AOV te duur. En sommige mensen komen niet door de medische keuring voor een AOV. Zijn er dan geen alternatieven? Jazeker, die zijn er. Wij zetten de 5 belangrijkste voor u op een rijtje.
1. Broodfonds
Een van de alternatieven voor een AOV is een broodfonds. Dat is een groep van 20 tot 50 ondernemers. Samen spreken zij af dat ze elkaar helpen bij arbeidsongeschiktheid. Alle deelnemers sparen elke maand een bedrag op hun broodfondsrekening. Wordt een van de deelnemers ziek, dan ontvangt hij of zij schenkingen van de rest. Met deze schenkingen kan de zieke deelnemer maximaal 2 jaar lang rondkomen. Een mooi en solidair idee, maar er kleven wel wat nadelen aan. Meer weten? Lees alles over het broodfonds.
2. Vrijwillige verzekering bij het UWV
Werknemers hebben recht op WIA en ZW
Zieke werknemers hebben de eerste 2 jaar recht op loondoorbetaling. Na die 2 jaar kunnen zij terugvallen op de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Soms is er in de eerste 2 jaar van ziekte geen werkgever (meer) om het loon door te betalen. Bijvoorbeeld omdat de werknemer ziek uit dienst is gegaan. In dat geval heeft de werknemer recht op de Ziektewet (ZW).
Als ondernemer kunt u de WIA en ZW verlengen
Wordt u zelfstandig ondernemer vanuit loondienst of een uitkering? Dan kunt u deze ZW- en WIA-verzekeringen vrijwillig verlengen. U moet dat wel binnen 13 weken nadat u stopt bij uw werkgever, of nadat uw uitkering afloopt, aanvragen. Helemaal hetzelfde als de AOV zijn deze verzekeringen niet. Lees alles over het verlengen van een ZW- of WIA-verzekering op de website van het UWV.
3. Vangnetverzekering
Sommige ondernemers kunnen vanwege medische redenen geen AOV afsluiten. Voor hen is een vangnetverzekering een oplossing. Het verzekerde bedrag van de vangnetverzekering is 70% van het minimumloon. Bovendien is er een wachttijd van een jaar. Wilt u een vangnetverzekering afsluiten? Dan moet u zich binnen 15 maanden nadat u als zelfstandig ondernemer bent gestart aanmelden. Dit doet u bij de verzekeraar die u heeft afgewezen voor een ’gewone’ AOV.
4. Bijstand
Voor zelfstandigen met weinig inkomen is er een speciale regeling: het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz). Dit is een regeling vanuit de gemeente om zelfstandigen te steunen. Bijvoorbeeld door een lening of een aanvulling van het inkomen tot bijstandsniveau (70% van het minimumloon). Deze regeling geldt voor maximaal 12 maanden. Wilt u voor de Bbz in aanmerking komen? Dan moet u in een huurhuis wonen en geen spaargeld hebben. Bovendien mag uw inkomen niet hoger zijn dan het bijstandsniveau. Er zijn nog een paar andere voorwaarden aan verbonden. Die kunt u vinden op de website van de Rijksoverheid.
5. Zelf sparen
Er zijn ook zelfstandigen die sparen voor arbeidsongeschiktheid. Maar als u langere tijd arbeidsongeschikt bent, heeft u een flinke spaarrekening nodig om rond te komen. Hoeveel u moet sparen voor arbeidsongeschiktheid? Daar hebben wij samen met het Nibud een handige uitgaventool voor ontwikkeld. Op basis van een paar korte vragen over uw persoonlijke situatie komt daar een bedrag uit. Als u dát bedrag spaart, kunt u een jaar lang uw dagelijkse uitgaven betalen: boodschappen, huur of hypotheek, enzovoort.
Een AOV hoeft niet duur te zijn!
Voor een korte periode van arbeidsongeschiktheid is zelf sparen wellicht een oplossing. Maar als u meerdere maanden of zelfs jaren niet kunt werken? Dan heeft u wel érg veel spaargeld nodig. U kunt het bedrag dat u jaarlijks nodig heeft om rond te komen ook verzekeren. Dat doet u met een AOV. Hoeveel dat kost? Dat berekent u eenvoudig in onze premietool. U ziet meteen uw geschatte maandpremie. En wat heel mooi is: u kunt uw premie zelf beïnvloeden. U bepaalt namelijk zelf wat u verzekert.
Meer weten over de AOV?
Natuurlijk wilt u eerst meer weten over onze AOV. Wat dekt de verzekering? Wie komen in aanmerking voor de AOV? En welke keuzes kunt u zoal maken binnen de AOV? Daar vertellen we u graag meer over. Lees hier alles over onze AOV.