Bepaal de dekking en premie van je AOV

Veel ondernemers denken bij het woord arbeidsongeschiktheidsverzekering gelijk: te duur. Begrijpelijk. Want een AOV met alles erop en eraan kan inderdaad behoorlijk wat kosten. Maar wist je dat je zélf bepaalt hoe hoog je premie is? Die is namelijk afhankelijk van je situatie en de keuzes die je maakt. Tijdens het gesprek met je adviseur stel je de AOV samen die bij je past.

Image
Bepaal zelf de kosten en de dekking van je AOV bij Aegon

Kies voor een passende en betaalbare AOV

Je verzekert met een AOV maximaal 80 procent van je inkomen. Verdien je bijvoorbeeld € 1.800,- per maand? Dan krijg je een AOV-uitkering van € 1.440,- per maand. Maar misschien heb je veel spaargeld. Of een partner die goed verdient. Dan is het misschien helemaal niet nodig om 80 procent van je inkomen te verzekeren. Je kunt ook alleen rekening houden met de meest noodzakelijke uitgaven. Bijvoorbeeld de boodschappen. En je huur, gas, water en licht. Verzeker je op die manier een minder groot deel van je inkomen? Dan is je premie lager.

Je kunt je verzekeren voor allerlei oorzaken van arbeidsongeschiktheid. Wil je alleen een uitkering als je arbeidsongeschikt raakt door een ongeval? Of kies je ook voor andere oorzaken, zoals hart- en vaatziekten of psychische aandoeningen? Hoe meer oorzaken je verzekert, hoe hoger je premie. Wat kies jij?

Ongevallen

  • Een ongeval
  • Een orgaandonatie

Ongevallen en ernstige aandoeningen

  • Een ongeval
  • Een orgaandonatie
  • Kanker
  • Hart- en vaatziekten

Ongevallen en aandoeningen exclusief psychische aandoeningen

  • Een ongeval
  • Een orgaandonatie
  • Een lichamelijke aandoening (inclusief kanker en hart- en vaatziekten)
  • Je bent ook verzekerd voor zwangerschap en bevalling

Ongevallen en aandoeningen inclusief psychische aandoeningen

  • Een ongeval
  • Een orgaandonatie
  • Een lichamelijke aandoening (inclusief kanker en hart- en vaatziekten)
  • Een psychische aandoening
  • Je bent ook verzekerd voor zwangerschap en bevalling

AOV’s hebben een eigenrisicotermijn (ook wel wachttijd genoemd). Dat is de periode waarin je wel arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Hoelang je eigenrisicotermijn is, bepaal je zelf. Je kunt kiezen uit een termijn van 14, 30, 60, 90 of 180 dagen. Of zelfs 1 of 2 jaar. Hoe langer deze periode, hoe lager je premie. Maar dan moet je in de tussentijd wel kunnen rondkomen van je eigen geld.

Sommige ondernemers kiezen voor een combinatie van een broodfonds en een AOV. Deelnemers van een broodfonds krijgen schenkingen bij arbeidsongeschiktheid. Die duren maximaal 2 jaar. Ben je na die 2 jaar nog arbeidsongeschikt? En heb je een AOV met een eigenrisicotermijn van 2 jaar? Dan begint je AOV-uitkering precies op het moment dat de schenkingen stoppen. Door de lange eigenrisicotermijn houd je je AOV-premie laag.

Je kiest zelf tot welke leeftijd je verzekerd wilt zijn. Die leeftijd noemen we ook wel je eindleeftijd. Hoe lager je eindleeftijd, hoe minder premie je betaalt. Ga wel na of een lage eindleeftijd verstandig is.

Stel, je kiest een eindleeftijd van 55 jaar. Je verzekering stopt op dat moment. Raak je daarna arbeidsongeschikt? Bijvoorbeeld als je 60 bent? Dan krijg je geen uitkering. En het duurt dan nog best een poos voordat je AOW begint. Bedenk dus of je dit kunt opvangen met andere inkomsten. Of met spaargeld.

Je kunt bij ons kiezen uit een eindleeftijd van 50, 55, 57, 60, 62, 65, 67, 68, 69 en 70 jaar. Voor sommige zware beroepen geldt een maximale eindleeftijd. Bijvoorbeeld 65 jaar.

Je kiest ook zelf hoelang je maximaal een AOV-uitkering ontvangt. Meestal stopt je uitkering op je eindleeftijd. Dat is de leeftijd waarop je verzekering eindigt. Maar je mag ook kiezen voor een tijdelijke uitkering. Die duurt 2, 5 of 10 jaar. Kies je voor zo’n tijdelijke uitkering? Dan betaal je minder premie. Maar je loopt wel een risico. Want wat als je na die 2, 5 of 10 jaar nog steeds arbeidsongeschikt bent? Dan ontvang je geen uitkering meer. Goed om te weten: de tijdelijke uitkering van 2, 5 of 10 jaar geldt per keer dat je arbeidsongeschikt wordt.
Van een brood tot de huur: de prijzen stijgen elk jaar. Maar het bedrag dat je verzekert stijgt niet automatisch mee. Je mogelijke uitkering wordt dus steeds een beetje minder waard. Daarom kun je het verzekerd bedrag jaarlijks laten stijgen. Met 2 procent, 3 procent of met de CBS-loonindex. Kies je voor dat laatste? Dan stijgt je verzekerd bedrag mee met het gemiddelde loon in Nederland. Klinkt goed natuurlijk, zo’n jaarlijkse stijging. Maar je betaalt er wel een hogere premie voor.
Als je 100 procent arbeidsongeschikt bent, kun je helemaal niet meer werken. Maar je kunt ook voor 80, 50 of 25 procent arbeidsongeschikt raken. Je bepaalt zelf bij welk percentage je een uitkering krijgt. Hoe hoger dit percentage, hoe lager je premie. Wil je bijvoorbeeld een uitkering als je minimaal 80 procent arbeidsongeschikt bent? Dan is je premie relatief laag. En wil je een uitkering als je minimaal 25 procent arbeidsongeschikt bent? Dan zal je premie een stuk hoger zijn.

Tegenwoordig schuift de AOW-leeftijd in Nederland steeds verder op. Dit kan zorgen voor een gat tussen het einde van je AOV-uitkering en het begin van je AOW. Hier kun je iets aan doen. Namelijk door bij het afsluiten van je AOV een verlenging van je uitkering aan te vragen. Je uitkering loopt dan minimaal door tot je 65e en maximaal tot je 70e. Voor zo’n verlenging betaal je een hogere premie.

Voorbeeld: Stel, je hebt een zwaar beroep. Voor je verzekering geldt daarom een eindleeftijd van 60 jaar. Als je 49 bent, raak je langdurig arbeidsongeschikt. Je krijgt dan een AOV-uitkering. Maar als je 60 wordt, stopt je verzekering en dus ook je uitkering. Je zit dan misschien met een probleem. Want je AOW begint pas als je 67 bent. Heb je een verlenging van je AOV-uitkering meeverzekerd? Dan loopt je uitkering netjes door tot je 67 bent.

Je kunt bij ons kiezen uit twee soorten korting op je AOV: een doorlopende korting of een startkorting. Kies je de doorlopende korting? Dan krijg je 8 procent korting zolang je AOV bij ons loopt. Ga je voor de startkorting? Dan krijg je een korting die stapsgewijs lager wordt: 30 procent in het eerste jaar, 20 procent in het tweede jaar en 10 procent in het derde jaar. De doorlopende korting is uiteindelijk voordeliger.
Kies je voor een vaste premie? En laat je je verzekerd bedrag niet elk jaar stijgen? Dan blijft je premie gelijk. Maar je mag ook kiezen voor een leeftijdsafhankelijke premie. Je betaalt dan in het begin een relatief lage premie. Waarom? Omdat jongere mensen meestal minder ziek zijn. Naarmate je ouder wordt, stijgt de premie.

Meer weten?

Je weet nu dat je met onze AOV alleen verzekert wat je nodig hebt. Daarmee heb je de hoogte van je premie in eigen hand. Benieuwd wat er voor jou mogelijk is? Bereken je premie. Of lees nog even verder over onze arbeidsongeschiktheidsverzekering.