Bent u zzp’er? En heeft u een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? Grote kans van niet. Heel veel zzp’ers sluiten geen AOV af. Daar hebben ze allemaal hun eigen reden voor: te duur, niet nodig, de verzekeraar betaalt toch niet uit... En sommige zzp’ers kiezen liever voor een broodfonds dan voor een AOV. Wat zo’n broodfonds precies is, en wat de voor- en nadelen zijn? Dat leest u hier.
Wat is een broodfonds?
Een broodfonds is geen verzekering, maar een vereniging van 20 tot 50 zelfstandig ondernemers. Zij spreken af om elkaar financieel te helpen bij arbeidsongeschiktheid. Elke maand sparen ze voor het broodfonds. Ieder op hun eigen broodfondsrekening. En als een van de deelnemers ziek wordt, schenkt de rest hem of haar geld. Genoeg om maximaal twee jaar van te leven. Zo vormen de deelnemers van een broodfonds samen een vangnet.
Soms lukt twee jaar uitbetalen niet
Twee jaar schenkingen tijdens arbeidsongeschiktheid is best lang. Voor beginnende broodfondsen die geconfronteerd worden met meerdere zieke deelnemers kan dit lastig zijn. Er is dan te weinig tijd geweest om een buffer op te bouwen. De schenkingen zullen dan noodgedwongen minder dan twee jaar duren.
Wat kost een broodfonds?
De deelnemers van een broodfonds spreken onderling af hoeveel zij per maand sparen. Daarnaast betaalt iedereen € 10,- per maand aan de vereniging. Daarvan worden verenigingskosten, bankkosten en administratiekosten betaald.
Maar hoe zit het dan met de belasting?
Het geld dat u voor een broodfonds spaart is geen premie, maar spaargeld. Dus staat er meer dan € 21.330,- op uw broodfondsrekening, dan moet u daar belasting over betalen. Per jaar mag u maximaal € 2.122,- belastingvrij schenken. Deze schenkingen mag u niet van de belasting aftrekken. Een AOV-premie wel. Ontvangt u schenkingen? Dan hoeft u daar geen inkomstenbelasting over te betalen. Schenkingen zijn namelijk geen inkomsten.
De voorwaarden van een broodfonds
U kunt niet zomaar lid worden van een broodfonds. Daar zijn bepaalde voorwaarden aan verbonden. Zo kunt u alleen lid worden als de andere deelnemers u kennen en vertrouwen. Dat is erg belangrijk bij een broodfonds. Zo is de kans op misbruik kleiner. Verder moet u langer dan een jaar zelfstandig ondernemer zijn. U moet ook elke maand gemiddeld € 750,- netto winst maken. En u mag bij uw aanmelding natuurlijk niet arbeidsongeschikt zijn.
Broodfonds en AOV: een mooie combinatie
Deelnemers van een broodfonds die arbeidsongeschikt raken, krijgen na twee jaar geen schenkingen meer. De kans dat iemand langer dan twee jaar ziek is, is klein. Maar als dat wel gebeurt, dan kunnen de gevolgen groot zijn. Want de zieke deelnemer heeft na twee jaar helemaal geen inkomsten meer. Dit kunt u opvangen met een AOV. Kiest u voor een AOV met een wachttijd van twee jaar, dan betaalt u minder premie. Raakt u arbeidsongeschikt? Dan betaalt het broodfonds de eerste twee jaar. Daarna neemt de AOV het over.
De voor- en nadelen van een broodfonds
Zoals u ziet heeft een broodfonds voor- en nadelen. Wij zetten ze nog even op een rijtje:
+ Een broodfonds is kleinschalig.
+ De kosten voor een broodfonds zijn laag.
+ U betaalt geen belasting over uw schenkingen.
- Staat er meer dan € 21.330,- op uw broodfondsrekening, dan betaalt u belasting.
- De schenkingen voor het broodfonds mag u niet van de belasting aftrekken.
- Bij arbeidsongeschiktheid krijgt u maximaal twee jaar schenkingen. Bent u langer ziek? Dan heeft u geen inkomsten meer.
- Als er te weinig geld in kas is, kunt u minder dan twee jaar schenkingen ontvangen.
- Verdient u elke maand te weinig? Bent u sinds kort zzp’er? Dan kunt u niet lid worden van een broodfonds.
- Kent u niemand bij een broodfonds? Dan kunt u niet zomaar lid worden.
Meer weten?
Wilt u meer informatie? Hier kunt u zelf meer lezen over de Aegon Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wilt u deskundig advies? Lees dan wat een adviseur voor u kan betekenen. Of heeft u vragen? Neem dan gerust contact met ons op.