Kosten bij extra aflossen op je hypotheek
In sommige situaties kan je zonder kosten extra aflossen op je hypotheek. Maar er zijn ook situaties waarin je wél kosten gaat betalen. Wij willen daar graag transparant over zijn. Daarom lees je hier waarom je die kosten betaalt en hoe wij deze berekening maken.
Waarom betaal je soms aflossingskosten?
Als je een hypotheek afsluit, kies je per leningdeel voor een vaste of variabele rente. Bij een vaste rente staat het rentepercentage gedurende een bepaalde periode vast. Wij noemen dat de rentevaste periode. Zo weet jij wat je elke maand aan rente betaalt. En wij weten welk rentebedrag wij elke maand ontvangen. Als je extra aflost, kan op dat moment het rentepercentage lager zijn dan het percentage dat je met ons had afgesproken. Door de extra aflossing lopen wij toekomstige rentebedragen mis die je zou betalen over het afgeloste bedrag.
We bepalen over welk bedrag wij aflossingskosten berekenen
Om te beginnen trekken wij de vergoedingsvrije ruimte van het bedrag af dat je wilt aflossen. Binnen deze vergoedingsvrije ruimte mag namelijk extra worden afgelost zonder kosten. De vergoedingsvrije ruimte is maximaal 10% van het oorspronkelijke bedrag per leningdeel. Een adviseur kan je vertellen op welk leningdeel je het beste kan aflossen.
Wij houden rekening met de eerder gebruikte vergoedingsvrije ruimte
Heb je eerder in hetzelfde kalenderjaar een extra aflossing of omzetting naar marktrente gedaan? Dan heb je al een deel van je vergoedingsvrije ruimte gebruikt. Dit deel trekken wij van je vergoedingsvrije ruimte af. Het deel dat overblijft noemen wij de beschikbare vergoedingsvrije ruimte. Dit bedrag trekken wij af van het bedrag dat je wilt aflossen. Over het bedrag dat uiteindelijk overblijft, betaal je aflossingskosten.
Wij bepalen de contractrente en de vergelijkingsrente
In de volgende stap bekijken we welke rente je nu betaalt tijdens de lopende rentevaste periode voor het betreffende leningdeel. Dit is de contractrente. We bekijken ook welke rente wij nu zouden kunnen ontvangen voor het bedrag dat je vervroegd aflost. Wij kijken hiervoor naar de rentetarieven van nu. Dit rentetarief is de vergelijkingsrente.
Wij berekenen het renteverschil
Als je extra aflost, kan de rente op dat moment lager staan dan de rente die bij jouw rentevaste periode hoort. In dat geval kan die extra aflossing voor een renteverschil zorgen. Dat is het bedrag dat wij door de extra aflossing niet ontvangen. Dit renteverschil berekenen we als volgt. Per maand vermenigvuldigen we eerst het bedrag waarover kosten worden berekend met de contractrente. Vervolgens doen we dit ook met de vergelijkingsrente. Het verschil tussen deze bedragen is wat wij per maand, gedurende de resterende rentevaste periode, aan rentebetalingen mislopen.
Wij berekenen de contante waarde, wat is dat eigenlijk?
Omdat je de rente niet in de toekomst betaalt, maar nu in één keer, rekenen wij het renteverschil terug naar dit moment. Dit heet contant maken. De contante waarde is dus de huidige waarde van een bedrag, dat wij eigenlijk pas na een bepaalde periode zouden krijgen. Het bedrag dat hier uitkomt, zijn de aflossingskosten.
Tip!
Kijk op www.belastingdienst.nl of je deze aflossingskosten van de hypotheek kunt opvoeren in je belastingaangifte. Alleen de kosten die horen bij jouw eigenwoningschuld mag je aftrekken.