Skip to main content

Welkom username.

Uw vorige bezoek was op 00-00-0000 om 00:00 uur

Search form

U wilt extra aflossen op uw hypotheek

U denkt erover om (extra) af te lossen op uw hypotheek. Omdat u uw maandlasten wilt verlagen. Of u heeft spaargeld, geld van een schenking of geld vanuit een erfenis. Misschien staat uw huis wel onder water. Wat de reden ook is, het is verstandig om hier goed over na te denken. Wat zijn de voordelen van aflossen? En zijn er ook nadelen? Wij hebben dit voor u op een rijtje gezet. Zodat u de juiste keuze kunt maken.

 

Voordelen van (extra) aflossen

Lagere hypotheekschuld: Als u extra aflost, wordt uw hypotheekschuld lager. 

Lagere maandlasten: Door uw lagere hypotheekschuld, heeft u ook minder maandlasten. Want u betaalt  minder rente.

Geen of minder restschuld bij verkoop: Uw hypotheek wordt lager doordat u meer aflost. Daardoor loopt u minder kans dat uw huis onder water komt te staan als uw woning in waarde daalt.

Maar staat uw huis al onder water, en u lost extra af? Dan wordt uw restschuld kleiner als u uw huis verkoopt. Of u heeft zelfs helemaal geen restschuld meer.

Mogelijk verval van renteopslag: Heeft u een hypotheek zónder Nationale Hypotheekgarantie (NHG)? Dan krijgt u mogelijk een gunstigere rente als u extra aflost. Want de verhouding tussen de hoogte van uw lening en de marktwaarde van uw woning verandert dan. En als deze verhouding daalt, vervalt mogelijk uw renteopslag. Renteopslag moet u betalen als uw hypotheek hoger is dan 67,5% van de marktwaarde. Wilt u uw renteopslag laten vervallen? Neem dan contact met ons op.

Belastingvoordeel als uw rentelasten lager worden dan uw eigenwoningforfait: Volgens de wet haalt u denkbeeldige inkomsten uit een koophuis. Het eigenwoningforfait, noemen we dat. Dit wordt berekend op basis van een percentage van de WOZ-waarde van uw huis. U moet belasting betalen over dit eigenwoningforfait. 

Let op als u een kleine, of zelfs helemaal geen, hypotheekschuld heeft. Uw eigenwoningforfait is in dat geval misschien hoger dan de hypotheekrente die u mag aftrekken. Heb je geen of een geringe eigenwoningschuld, dan betaal je bijna geen hypotheekrente meer. De hypotheekrenteaftrek levert je dan ook niets of nauwelijks nog iets op. Dit zou betekenen dat je toch het eigenwoningforfait apart zou moeten betalen.

Mogelijk minder vermogensrendementsheffing: Heeft u veel spaargeld? En zit u boven de vrijstelling in box 3? Dan betaalt u belasting over uw vermogen. Als u een extra aflossing met uw spaargeld doet verlaagt u uw vermogen. En daardoor ook uw belasting in box 3.  

Mogelijk minder grote stijging maandlasten na dertig jaar: Sinds 2001 heeft u nog maximaal dertig jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Maar misschien is uw hypotheek na dertig jaar nog niet afgelost. Uw maandlasten gaan dan  omhoog. U kunt deze stijging beperken door nu alvast extra af te lossen.

 

Nadelen van (extra) aflossen

Aflossingskosten: U kunt zonder kosten tot 10% van de gehele hypotheek aflossen. Lost u meer af, dan betaalt u aflossingskosten. Er zijn nog andere uitzonderingen waarbij u zonder kosten kunt aflossen.

Minder spaargeld: U heeft minder (spaar)geld waar u direct bij kan. Uw financiële buffer voor onvoorziene uitgaven wordt dan kleiner. Is uw buffer groot genoeg? Bereken dit bij het Nibud.

Geen nieuw aflossingsvrij deel bij een nieuwe hypotheek: De fiscale wetgeving voor hypotheken is sinds 2013 aanzienlijk gewijzigd. Als u aflost op het aflossingsvrije deel van uw hypotheek, kunt u dat deel niet opnieuw, aflossingsvrij met hypotheekrenteaftrek, lenen. Als u bijvoorbeeld een Annuïteitenhypotheek moet afsluiten, dan zijn uw maandelijkse lasten hoger en kunt u minder lenen. Het is dus belangrijk om goed in te schatten wat uw wensen voor de toekomst zijn. 

Fiscaal nadelige gevolgen bij een (bank)spaarproduct: Heeft u (bank)spaarhypotheek? Dan kan aflossen fiscaal nadelig zijn. Neem contact op met uw adviseur, en laat u goed informeren.

Mogelijk een grotere bijleenregeling: Als u verhuisplannen heeft, kunt u misschien beter sparen dan (extra) aflossen. Want als u aflost, kan uw hypotheek lager worden dan de waarde van uw huis. Als u vervolgens uw huis verkoopt, heeft u ‘overwaarde’. 

Koopt u binnen drie jaar na de verkoop van uw huis, een nieuw huis? Dan wil de Belastingdienst dat u deze overwaarde gebruikt voor de aankoop van uw nieuwe huis. Alleen dán mag u de rente over de gehele nieuwe hypotheek aftrekken. Dit noemen we de bijleenregeling. Lees meer over de bijleenregeling op de website van de Belastingdienst.

Meer inkomstenbelasting en minder hypotheekrenteaftrek: Als u extra aflost op uw hypotheek, betaalt u minder hypotheekrente. Dus heeft u ook minder hypotheekrenteaftrek. Daardoor betaalt u mogelijk meer belasting. Want een deel van uw inkomen kan nu in een hoger belastingtarief vallen. Maakt u gebruik van de voorlopige teruggave, pas deze dan aan.

Mogelijk minder of geen toeslagen: Extra aflossen op uw hypotheek kan gevolgen hebben voor toeslagen die u ontvangt. Bijvoorbeeld zorgtoeslag. Of kinderopvangtoeslag. Want als u extra aflost, stijgt uw belastbaar inkomen. Daardoor kunnen uw toeslagen dalen. Of zelfs helemaal vervallen. Bereken op de website van de Belastingdienst wat extra aflossen voor uw toeslagen betekent. En geef wijzigingen voor uw toeslagen op tijd door aan de Belastingdienst.

 

Zonder kosten (extra) aflossen op uw hypotheek

Er zijn een aantal situaties waarin u zonder aflossingskosten (extra) kunt aflossen:

  • U mag per jaar maximaal 10% aflossen van het bedrag waarvoor u de hypotheek heeft afgesloten. U betaalt dan geen aflossingskosten.
  • Heeft u een hypotheek bij Aegon? En staat uw huis onder water? Dan mag u zonder bijkomende kosten extra aflossen. De grens van 10% per jaar geldt dan niet voor u. U mag aflossen tot uw hypotheek net zo groot is als de WOZ-waarde van uw huis. De WOZ-waarde is de waarde die uw gemeente jaarlijks voor uw huis vaststelt. 
  • Het leningdeel waarop u wilt aflossen heeft een variabele rente.

 

Lees hier alle situaties en meer informatie over aflossen zonder extra kosten.  

 

Hoe werkt (extra) aflossen?

Heeft u een aflossingsvrije hypotheek? Dan kunt u beginnen met aflossen, als u dat wilt. Lost u al af op uw hypotheek, dan kunt u extra aflossen. U lost per keer minimaal €1.000,- af. 

  • Aflossen mag zo vaak als u wilt per jaar. Hou daarbij rekening met de grens om zonder aflossingskosten af te lossen.
  • Het bedrag moet u van uw eigen bankrekening betalen.
  • U kunt zelf bepalen op welk leningdeel van uw hypotheek u wilt aflossen. Een adviseur kan u vertellen op welk leningdeel u het beste kunt aflossen.
  • Meld eerst uw aflossing bij ons aan. 

Meld een aflossing op uw hypotheek aan 

 

Wat gebeurt er na uw aanmelding?

Na uw aanmelding beoordelen wij of uw aflossing mogelijk is. En of u aflossingskosten moet betalen. Daarna geven we aan u door hoe u het geld kunt overmaken. En informeren we u over wat de gevolgen zijn voor gekoppelde rekeningen of spaarpolissen. Bij uw aanmelding geeft u aan of u uw aflosplannen al heeft besproken met een adviseur. Als dat nog niet zo is, bellen we u. Heeft u al wel advies gehad, dan ontvangt u een schriftelijke reactie. 

 

Alternatieven voor aflossen

Naast (extra) aflossen, zijn er ook andere mogelijkheden. Als u nog niet aflost, kunt u ook uw hypotheek omzetten naar een hypotheek waarbij u wél aflost. Bij deze hypotheekvormen  weet u zeker dat u na de looptijd uw hypotheek heeft afgelost. Bij ons kunt u kiezen uit een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek.
 
Heeft u spaargeld, geld uit een schenking of een erfenis? En wilt u daar niet mee aflossen? Dan kunt u sparen of beleggen. Bedenk vooraf goed wat bij u past. Wij hebben de verschillen tussen sparen en beleggen voor u op een rijtje gezet. 

 

Laat u adviseren over de beste keuze

Goed advies is belangrijk. Beslissingen over wijzigingen in uw hypotheek zijn meestal voor een langere periode. U kunt op aegon.nl lezen wat de voor- en nadelen van aanpassingen in uw hypotheek zijn. Wilt u weten wie u het beste kan voorlichten over de gewenste wijziging, kijk bij de bespreekmogelijkheden.

Bekijk nu de bespreekmogelijkheden

Of vraag direct een adviesgesprek aan

Heeft u nog vragen? Wij helpen u graag.