Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek, hoe zit dat ook alweer? Zoals de naam al zegt, hoef je bij een aflossingsvrije hypotheek niet maandelijks af te lossen. Wel betaal je iedere maand rente. Je schuld blijft dus even groot. Daar krijg je lage maandlasten voor terug. Handig? Ja en nee. Want ook een aflossingsvrije hypotheek moet je op de einddatum aflossen. Heb je er al eens over nagedacht hoe je dat gaat doen? Gelukkig zijn er mogelijkheden voor nu en in de toekomst. Weet je niet zeker of je een aflossingsvrije hypotheek hebt? Scroll dan naar beneden voor onze veelgestelde vragen. Daar vind je meer informatie.
Toch aflossen op je aflossingsvrije hypotheek
Een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek geeft veel vrijheid. Je bepaalt zelf wanneer je aflost. Maar dit kan ook risico’s met zich meebrengen. Je moet aan het einde van de looptijd de hele hypotheek aflossen. Of je zorgt ervoor dat je gedurende de looptijd extra aflossingen doet als je daarvoor financiële ruimte hebt. Heb je hier al eens over nagedacht? Je kan dit ook bespreken met je adviseur.
Wij bieden je mogelijkheden
…om het risico dat je je aflossingsvrije hypotheek niet kan aflossen te verkleinen. Of dat je aan het einde van de looptijd je oude hypotheek niet kunt herfinancieren. Ook zijn er mogelijkheden voor het verbeteren van de betaalbaarheid van je hypotheek. Dit kan handig zijn als je minder inkomen verwacht omdat je bijvoorbeeld met pensioen gaat. Lees hieronder hoe je dit kunt doen. Het is verstandig om vooraf goed te kijken naar de voor- en nadelen. Want wie vooruitdenkt, laat zich niet verrassen.
Via Mijn Aegon doe je gemakkelijk een extra aflossing via iDEAL. Dit kan al vanaf € 100,- per keer. In je hypotheekvoorwaarden staat hoeveel je kosteloos extra mag aflossen. Is extra aflossen iets voor jou?
Wel als je:
- het risico wilt voorkomen dat je je woning moet verkopen om je lening af te lossen op de einddatum.
- de betaalbaarheid van je hypotheek wilt verbeteren. Bij een lager leenbedrag betaal je minder rente.
- mogelijk een lagere rente betaalt omdat je in een lagere tariefklasse valt.
- het risico op een restschuld wilt verkleinen.
Maar niet als je:
- geen financiële buffer overhoudt voor onverwachte uitgaven.
- meer aflost dan kosteloos is toegestaan. Dan betaal je afloskosten.
- maximale hypotheekrenteaftrek wilt.
- in de toekomst aflossingsvrij wilt lenen met hypotheekrenteaftrek. Soms is dat niet mogelijk.
- de kans op een grotere eigenwoningreserve wilt voorkomen.
Wil je zeker weten dat je hypotheek op einddatum is afgelost? Dan is een andere hypotheekvorm een optie. Je zet je (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek om naar een vorm waarbij je maandelijks verplicht aflost. Is het omzetten van je hypotheek iets voor jou?
Wel als je:
- zeker wilt weten dat je hypotheek is afgelost op einddatum.
- het gemak wilt van iedere maand automatisch aflossen.
Maar niet als je:
- geen hogere maandlasten kunt betalen. Naast rente betaal je maandelijks aflossing.
- de kans op een grotere eigenwoningreserve wilt voorkomen.
- dezelfde hypotheekrenteaftrek wilt behouden.
Goed om te weten: voor het omzetten van je hypotheek heb je een adviseur nodig. Deze kan je precies uitleggen welke opties er zijn. Hier kunnen kosten aan verbonden zijn, dus informeer hier van tevoren naar. Zo weet je precies waar je aan toe bent.
Als je de mogelijkheid hebt, dan is sparen een manier om extra vermogen op te bouwen. Je bepaalt vervolgens zelf wanneer je het spaargeld gebruikt om je hypotheek af te lossen. Is sparen iets voor jou?
Wel als je:
- financiële ruimte hebt om geld opzij te zetten.
- de keuze open wilt houden om het spaargeld voor andere doeleinden te gebruiken.
- het risico op een restschuld wilt verkleinen.
Maar niet als je:
- geen financiële ruimte hebt om geld opzij te zetten.
- vindt dat de spaarrente te laag is. En je geen risico wilt lopen dat je spaargeld door inflatie minder waard wordt.
- lagere maandlasten wilt.
- geen risico wilt lopen om meer belasting over je vermogen te moeten betalen.
Met beleggen kan je vermogen opbouwen voor doelen die verder weg liggen. Zoals het aflossen van je hypotheek. Je kunt ervoor kiezen om zelf te beleggen. Is zelf beleggen een stap te ver voor je dan is “laten beleggen” misschien interessant voor je.
Goed om te weten: Beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. De waarde van je beleggingen kan schommelen. Je kunt (een deel van) je inleg kwijtraken. Beleg dan ook alleen met geld dat je een langere tijd niet nodig hebt. Is beleggen iets voor jou?
Wel als je:
- financiële ruimte hebt om geld te beleggen
- het risico wilt en kunt lopen dat je (een deel van) je inleg kunt kwijtraken
Maar niet als je:
- geen financiële ruimte hebt om geld opzij te zetten.
- de keuze open wilt houden om het geld voor andere doeleinden te gebruiken.
- geen risico wilt lopen dat je je geld kwijtraakt.
Wat hebben je hypotheek en pensioen met elkaar te maken? Als je straks met pensioen bent, lopen je hypotheeklasten waarschijnlijk nog door. Is je pensioen hoog genoeg om die kosten te kunnen betalen? Kijk vooruit en begin nu met het regelen van een eventuele aanvulling op je pensioen. Dit kun je doen via een lijfrenteproduct. Is je pensioen aanvullen iets voor jou?
Wel als je:
- pensioen straks niet hoog genoeg is om je hypotheek mee te betalen.
- van de gunstige fiscale aftrekmogelijkheden van de lijfrente wilt profiteren.
- als je een aantoonbaar pensioentekort hebt.
Maar niet als je:
- geen financiële ruimte hebt om de premie of inleg te betalen.
- geen aantoonbaar pensioentekort hebt.
- je spaargeld voor andere doeleinden wilt gebruiken.
Je hypotheek heeft de einddatum bereikt maar is nog niet afgelost. Er staat nog een schuld open. Soms kan je de hypotheek herfinancieren. Je sluit dan een nieuwe hypotheek af waarmee je de oude hypotheek aflost. Herfinancieren is niet altijd mogelijk. Laat je daarom goed informeren. Een hypotheekadviseur weet hier alles van. Advies nodig?
Het oversluiten van je hypotheek kan ingewikkeld zijn. Maar het kan soms geld schelen. Het slimste is om dit samen met een hypotheekadviseur uit te zoeken. Deze kan exact voor je uitrekenen of de oversluitkosten* opwegen tegen het voordeel van een lagere rente. Laat je daarom goed informeren. Is oversluiten iets voor jou?
Wel als je:
- voordeel hebt door het oversluiten.
- bereid bent om in hypotheekadvies te investeren. Ook als blijkt dat oversluiten geen voordeel oplevert.
Maar niet als je:
- geen oversluitkosten wilt of kunt betalen.
*Kosten als advies-en bemiddelingskosten, notariskosten en aflossingskosten.
De risico’s van een aflossingsvrije hypotheek
Waar kun je mee te maken krijgen als je een aflossingsvrije hypotheek hebt? Er zijn een aantal situaties waar je bij stil moet staan zodat je je hypotheek kunt blijven betalen en in je huis kunt blijven wonen.
Je hebt een schuld aan het eind van de looptijd
Je moet de lening aflossen uiterlijk aan het eind van de looptijd. Wat als dat niet lukt? Dan kan herfinancieren een optie zijn. Bij herfinancieren sluit je een nieuwe hypotheek af waarmee je de oude hypotheek aflost. Je moet dan wel voldoen aan de regels die op de einddatum gelden voor het sluiten van een nieuwe hypotheek. Zo moet je inkomen op de herfinancieringsdatum voldoende hoog zijn. Kan je niet herfinancieren? Dan loop je het risico dat je je huis moet verkopen om de lening af te lossen. En zelfs dat is geen garantie dat je het héle bedrag kunt aflossen.
Je kunt de maandlasten in de toekomst niet langer betalen
Heb je nu hypotheekrenteaftrek? Dan zijn je netto maandlasten lager. Maar let op: de hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. Voor een hypotheek die is afgesloten vóór 1 januari 2001 geldt dat de termijn van 30 jaar start op 1 januari 2001. Kun je de hypotheek blijven betalen als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt?
Ook als je met pensioen gaat is je inkomen waarschijnlijk lager dan je huidige inkomen. Loopt je hypotheek dan nog, dan is het goed om nu al te bedenken of je de hypotheek kunt blijven betalen.
Weten hoe je er financieel voorstaat?
Wil je weten of herfinancieren straks een optie voor je is? Of heb je hulp nodig om op een rijtje te zetten wat straks je maandlasten zijn als je rente niet meer aftrekbaar is en je met pensioen bent? Vraag persoonlijk advies bij je adviseur.
Goed om te weten: hier kunnen kosten aan verbonden zijn. Dus informeer hier van tevoren naar. Zo weet je precies waar je aan toe bent.
Veelgestelde vragen
De hypotheekvormen leven-, beleggings- en aflossingsvrije hypotheek kunnen op de einddatum een restschuld hebben. Bij een beleggings- of een levenhypotheek spaar je voor de aflossing op de einddatum. Maar wat als je belegging of spaargeld niet voldoende is om de hele lening af te lossen? Dan heb je feitelijk een stuk aflossingsvrije hypotheek over.
Je kan ook een combinatiehypotheek hebben. Misschien heb je voor het ene leningdeel van je hypotheek een maandelijkse aflosafspraak en voor een ander leningdeel niet. Ook dan is een deel van je hypotheek feitelijk aflossingsvrij. Misschien ben je je hier niet van bewust omdat je product dus een andere naam heeft. Bekijk je hypotheekvorm daarom goed. Dit doe je gemakkelijk in je productoverzicht hier: Mijn Aegon of MijnHypotheek
Heb je een annuïteitenhypotheek? Dan is je lening aan het einde van de looptijd altijd helemaal afgelost. Heb je een aflossingsvrij leningdeel? Dan betaal je de lening uiterlijk op de einddatum aan ons terug.
Kan ik mijn hypotheek ook herfinancieren?
Heb je op einddatum van je hypotheek niet voldoende eigen geld om je hypotheek af te lossen maar wil je wel graag in je huis blijven wonen? Als het past op inkomen kun je - samen met je hypotheekadviseur - een nieuwe hypotheek aanvragen. Dit noemen we herfinancieren.
Ik ben op einddatum van mijn hypotheek (bijna) met pensioen
Dan is je inkomen misschien lager dan voorheen. Ook is hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar. Hierdoor kun je minder lenen en stijgen je maandlasten. Kun je op je pensioeninkomen geen nieuwe lening afsluiten? Dan kun je ervoor kiezen om je woning te verkopen.
Zorgeloos blijven wonen?
Zorg dan dat je nu al weet hoe je straks je hypotheek gaat aflossen. Lees meer over de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek op onze pagina: Alles over een aflossingsvrije hypotheek op een rij. Meer inzicht in je hypotheek vind je in je hypotheekoverzicht: Mijn Aegon of MijnHypotheek.
Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan is het omzetten naar een andere aflosvorm bij Aegon kosteloos. Een omzettingsaanvraag regel je via een adviseur. Aan het inschakelen van de adviseur zijn kosten verbonden, dus informeer hier van tevoren naar. Zo weet je precies waar je aan toe bent.
Hoe gaat het omzetten van een hypotheek?
- Na het adviesgesprek dient je adviseur een wijzigingsverzoek in.
- Vervolgens krijg je - via je adviseur een offerte.
- Deze offerte is maximaal drie maanden geldig. Ben je akkoord? Dan onderteken je de offerte. De adviseur stuurt je getekende offerte weer naar ons.
- Klopt alles en voldoe je aan alle voorwaarden? Dan is de aanvraag rond en wordt de wijziging doorgevoerd.