Huis kopen met hulp van je ouders: schenken of lenen

Voor veel starters is het een bekend probleem in deze woningmarkt: je hebt je droomhuis gevonden, maar je hebt óók een dikke portemonnee nodig. Heel frustrerend als je dit geld niet hebt liggen. Misschien willen jouw ouders een handje helpen. Maar hoe? Wij zetten de mogelijkheden voor je op een rij.

Image
Huis kopen Aegon

Eigen geld nodig

Yes, je hebt je droomhuis gevonden op Funda! Maar hoe zit het met de financiering? … De extra kosten kunnen immers flink oplopen. Gemiddeld kun je rekenen op 6 tot 8 procent van de koopsom. Het gaat bijvoorbeeld om de taxatie van je nieuwe woning, de notaris en het hypotheekadvies. Die bijkomende kosten moet je met ‘eigen’ geld betalen. Je mag namelijk niet meer lenen dan de marktwaarde van je woning.

Hulp van ouders

In de Taboe-video vraagt Bart zijn ouders om te helpen bij het kopen van zijn eerste huis. En hij is niet enige. Hoeveel ouders in Nederland de huizen van hun kinderen meefinancieren en hoeveel geld daarmee gemoeid is, is niet precies bekend. Maar waarschijnlijk gaat het om substantiële aantallen. Het Hypotheken Data Netwerk (HDN), dat 90 procent van alle hypotheekaanvragen bijhoudt, berekende afgelopen zomer dat starters gemiddeld 39 duizend euro aan eigen geld meenemen. Dat is een flink bedrag waarbij veel ouders mogelijk een handje hebben geholpen.

Als je ouders jou financieel willen helpen bij de aankoop van een woning, dan zijn daarvoor verschillende mogelijkheden. De meest gebruikte zijn een schenking en lening. Hieronder leggen we uit wat het precies betekent.

Optie 1: je ouders schenken een bedrag

Kunnen jouw ouders een deel van hun spaargeld missen? Tot € 5.363,- mogen ze jaarlijks belastingvrij schenken. En ben je tussen de 18 en 40 jaar? Dan geldt eenmalig een verhoogde vrijstelling van € 25.731,- . Je ouders kunnen ook één keer € 100.800,- belastingvrij schenken. Zorg dan wel dat je deze ton besteedt aan de aankoop van je woning, verbetering of het onderhoud ervan, óf aflossing van de hypotheekschuld.

Let op: jouw ouders tellen als één persoon, ook als deze gescheiden zijn. Jij mag dus van je vader en moeder bij elkaar maximaal € 100.800 belastingvrij krijgen. Dit geldt ook voor je grootouders. Jouw ouders plus alle grootouders mogen bij elkaar maximaal een ton schenken. Ben jij getrouwd, heb je een geregistreerd partnerschap of een samenlevingscontract? Ook dan ziet de Belastingdienst jij en je partner bij het ontvangen van de schenking als één persoon.

Optie 2: lenen bij je ouders

Je kunt ook bij je ouders lenen. Meld áltijd de lening bij de Belastingdienst. Doe je dat niet? Dan komt de Belastingdienst achter je aan om schenkbelasting te innen. En net als bij de bank, betaal je een (marktconforme) rente over de lening van je ouders. Deze rente kun je onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekken.

Het is niet wettelijk verplicht, maar wel sterk aan te raden: leg jullie afspraken vast bij een notaris. De notaris stelt een leningsovereenkomst op waarin staat hoeveel geld je leent van je ouders, binnen hoeveel tijd je de lening moet terugbetalen (dit mag maximaal 30 jaar zijn), maandelijkse aflossing en de rente die je moet betalen. Let op: met een lening kun je géén duurder huis kopen. Het bedrag dat je leent, wordt afgetrokken van je maximale hypotheek. En dat is logisch, want het terugbetalen aan je ouders kost elke maand geld.

En dan… hoe ga je het gesprek aan?

Met je geliefde(n) over geldzaken praten, is best lastig. Het is zelfs een taboe. Toch is het wél fijn als jullie openlijk het gesprek kunnen aangaan. Hoe je dat doet? Je kunt bijvoorbeeld het nieuws als aanleiding gebruiken. Zoals: “Starters zetten hun eerste stappen op de woningmarkt steeds vaker met hulp van hun ouders. Wat vinden júllie hier eigenlijk van?” Of je begint over die ene kennis: “Heb je gehoord dat de ouders van […] helpen om zijn eerste huis te kopen. Hoe denken jullie hierover?” Mochten jouw ouders willen helpen, laat dan alle afspraken goed vastleggen. Dan staan jullie niet voor vervelende verrassingen achteraf.

Image
Verhuizen Aegon

Vooruitdenken voor je nieuwe huis

Er komt veel kijken bij de koop van een woning. Denk vooruit en bereid je goed voor met onze flinke (verhuis)dosis aan tips.

Alles over verhuizen
Author Image

Marise Sperling

29 October 2018 12:19